ETF-Einstieg: Vom Notgroschen zum Sparplan

Die meisten Anfänger fragen zuerst: Welcher ETF? Die bessere Frage kommt davor: Was passiert, wenn nächsten Monat die Waschmaschine kaputtgeht? Wer dann Anteile verkaufen muss, tut das ungeplant und oft im falschen Moment.

Deshalb liegen am Anfang drei bis sechs Monatsausgaben auf dem Tagesgeld. Das ist kein verschenktes Geld, sondern die Versicherung dafür, dass dein Depot in Ruhe arbeiten darf.

Wie viel ist genug?

Als Faustregel gelten drei Monatsausgaben für Angestellte mit sicherem Job und sechs für Selbstständige, Familien oder alle mit schwankendem Einkommen. Gerechnet wird mit den Ausgaben, die wirklich weiterlaufen: Miete, Versicherungen, Essen, laufende Verträge. Das Urlaubsbudget zählt nicht dazu. Rechne es kurz mit deinen eigenen Zahlen durch:

Wo der Puffer liegt

Er gehört auf ein Tagesgeldkonto, getrennt vom Girokonto. So ist er jederzeit verfügbar, du siehst ihn nicht als Ausgabegeld, und Einlagen sind in der EU bis 100.000 Euro pro Person und Bank gesichert. Ein Konto mit ordentlichen Zinsen reicht völlig, mehr Aufwand brauchst du hier nicht.

Tipp: Tagesgeld ist Puffer, kein Vermögensaufbau. Es hält die Kaufkraft meist nur gerade so. Für den Puffer reicht das völlig, für den Aufbau braucht es mehr Rendite.

Ein ETF bündelt viele Aktien in einem Papier und bildet einen Index nach, zum Beispiel den MSCI World mit über tausend Unternehmen aus Industrieländern. Du setzt nicht auf eine Firma, sondern auf den Markt als Ganzes. So sieht das aus:

Der große Vorteil liegt in der Streuung. Fällt ein einzelnes Unternehmen aus, merkst du das im Index kaum, weil es nur ein winziger Teil ist. Das macht ETFs für den Start so geeignet: Du brauchst weder Branchenwissen noch Zeit, um Bilanzen zu lesen.

Weil kein Fondsmanager Aktien aussucht, sind ETFs günstig. Die laufenden Kosten (TER) liegen bei breiten Welt-ETFs meist bei 0,10 bis 0,25 Prozent im Jahr. Aktive Fonds verlangen oft 1,5 Prozent oder mehr. Das klingt nach wenig, summiert sich über Jahrzehnte aber zu sehr viel Geld. Wie viel das bei dir ausmacht, zeigt die Rechnung:

Zwei Entscheidungen bleiben: ausschüttend oder thesaurierend (Erträge auszahlen oder automatisch wieder anlegen) und welcher Index. Für den Start reicht ein breit gestreuter Welt-ETF.

Welcher ETF ist der richtige?

Drei Dinge entscheiden. Erstens der Index: Ein breiter Welt-Index streut über viele Länder und Branchen. Zweitens die Kosten: Bei gleichem Index gewinnt meist der günstigere. Drittens die Ertragsverwendung: thesaurierend legt Erträge automatisch wieder an, ausschüttend zahlt sie aus.

Achte außerdem auf das Fondsvolumen. Ein sehr kleiner Fonds wird eher vom Anbieter geschlossen, und dann musst du verkaufen, obwohl du gar nicht wolltest.

Für den Start brauchst du ein Depot und einen Sparplan. Beides ist online in wenigen Minuten eingerichtet. Wichtiger als der perfekte Anbieter sind niedrige Gebühren für den Sparplan, ein Freistellungsauftrag und eine Rate, die auch in einem schlechten Monat bleibt.

So läuft die Eröffnung ab

Du registrierst dich beim Broker, bestätigst deine Identität per Video oder Postident und verknüpfst dein Girokonto. Das dauert meist ein bis zwei Tage. Danach wählst du den ETF über seine ISIN oder WKN und legst Betrag, Rhythmus und Ausführungstag fest.

Prüfe vorher, ob dein ETF bei diesem Broker kostenlos oder sehr günstig besparbar ist. Viele Anbieter führen eine Liste sparplanfähiger ETFs mit null Euro Ausführungsgebühr. Den Freistellungsauftrag richtest du direkt bei der Eröffnung ein, sonst zieht der Broker Steuern ab.

Noch keinen Anbieter gefunden? Dann beantworte sechs kurze Fragen, und du siehst, welche Broker aus unserem Vergleich zu dir passen.

Sobald das Depot steht, ist der Sparplan der eigentliche Motor. Was er aus deiner Rate über die Jahre macht, siehst du hier:

Wie hoch die Rate sein soll, hängt von deinem Netto ab. Viele orientieren sich an einer Sparquote von zehn bis 20 Prozent, aber jede Zahl, die du durchhältst, ist besser als keine. Erhöhe sie mit jeder Gehaltserhöhung, dann wächst dein Vermögen schneller, ohne dass du es im Alltag spürst.

Gut zu wissen: Der Sparplan nimmt dir die Zeitpunkt-Frage ab. Er kauft jeden Monat, egal ob die Schlagzeilen gut oder schlecht sind. Das spart Nerven und verhindert, dass du den Einstieg ewig hinauszögerst.

Die Rendite im Rechner ist eine Modellannahme, keine Zusage. Das Prinzip stimmt trotzdem: In den ersten Jahren wächst vor allem deine Einzahlung, in den letzten dein Ertrag.

Irgendwann fällt dein Depot. Das ist kein Fehler, sondern der Preis der Rendite. Entscheidend ist, was du dann tust: Wer verkauft, macht aus einem Buchverlust einen echten Verlust.

Rückgänge von zehn Prozent sind in den meisten Jahren normal, Rückgänge von 20 Prozent und mehr kommen alle paar Jahre vor. Breite Welt-Indizes haben sich nach jedem großen Einbruch bisher erholt, nur nicht auf Knopfdruck und manchmal erst nach Jahren. Wie ein Sparplan so einen Einbruch erlebt, kannst du unten selbst durchspielen.

Was dich im Crash wirklich schützt

Nicht der perfekte ETF, sondern ein Plan, den du vorher festlegst. Schreib auf, was du bei minus 30 Prozent tust: Sparplan weiterlaufen lassen, das Depot nicht täglich öffnen, keine Panikverkäufe. Wer die Regel vorher kennt, muss im Moment nicht entscheiden.

Hilfreich ist auch, die Rate zu automatisieren und die Depot-App vom Startbildschirm zu nehmen. Wer nur einmal im Quartal nachsieht, trifft deutlich ruhigere Entscheidungen.

Stimmungsindikatoren zeigen, wie nervös der Markt gerade ist. Für deinen Sparplan brauchst du sie nicht, aber sie helfen, die eigenen Reflexe einzuordnen. Hier ist der aktuelle Stand: