Altersvorsorge mit ETFs

Altersvorsorge fühlt sich abstrakt an, bis du sie in Euro pro Monat übersetzt. Die gesetzliche Rente ersetzt grob die Hälfte deines letzten Nettos. Deine genaue Zahl steht in der jährlichen Renteninformation. Die Differenz zu deinem Wunsch ist deine Lücke.

Die gesetzliche Rente ist ein Pfeiler, kein Komplettpaket. Sie ist für viele die größte Quelle im Alter, deckt aber selten den gewohnten Lebensstandard ab. Wer die Lücke früh kennt, hat Jahrzehnte Zeit, sie mit kleinen Beträgen zu schließen. So sieht das über ein Berufsleben aus:

Mit deinen eigenen Zahlen wird daraus eine konkrete Summe. Trag ein, was du im Alter brauchst und was die Renteninformation verspricht:

So findest du deine Zahlen

Die gesetzliche Rente steht in der Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, die du jedes Jahr zugeschickt bekommst. Dein Wunscheinkommen schätzt du über deine heutigen Ausgaben: Was bleibt im Alter, was entfällt, was kommt hinzu? Miete oder Kredit, Gesundheit und Reisen sind die großen Posten.

Tipp: Rechne in heutigen Preisen. So behältst du ein Gefühl für die Größenordnung. Die Rendite im Rechner ist deshalb eine Rendite nach Inflation.

Ab 2027 soll das Altersvorsorgedepot das Riester-Modell im Neugeschäft ablösen. Geplant sind staatliche Zulagen und Steuervorteile. Die Details sind noch nicht final, deshalb lohnt der Blick auf das, was sich nicht ändert: Kosten und Regeln.

540 € maximale Grundzulage pro Jahr im Altersvorsorgedepot, dazu bis zu 300 € je Kind (Stand der Planung)

Das Prinzip: Du zahlst ein, der Staat legt etwas dazu, und oft gibt es einen Steuervorteil. Dafür sind Auszahlung und Verfügbarkeit bei geförderten Produkten meist strenger geregelt als bei einem normalen Depot. Wer vor dem Rentenalter an sein Geld will, muss mit Nachteilen rechnen.

Zulagen sind nur dann ein Gewinn, wenn Gebühren und Einschränkungen sie nicht wieder auffressen. Wie stark Kosten über Jahrzehnte wirken, siehst du hier.

Ob sich ein gefördertes Altersvorsorgedepot für dich lohnt, hängt von Einkommen, Familie und Laufzeit ab. Unser Rechner zeigt, was bei dir an Förderung herauskommt.

Wer früh anfängt, braucht für dasselbe Endvermögen eine viel kleinere Rate. Der Grund ist der Zinseszins: Die Erträge der ersten Jahre erwirtschaften später selbst Erträge. Was jedes Jahr Warten kostet, zeigt die Rechnung:

Ein Rechenbeispiel: Wer mit 25 anfängt und 300 Euro im Monat bis 67 anlegt, zahlt 151.200 Euro ein. Wer mit 45 startet und denselben Betrag spart, zahlt nur 79.200 Euro ein, erreicht aber knapp ein Viertel des Kapitals.

Wenn du spät dran bist

Mit 45 oder 50 ist nichts verloren, aber die Strategie ändert sich. Du brauchst eine höhere Rate, solltest Förderung und Arbeitgeberzuschüsse konsequent nutzen und Boni oder Erbschaften einplanen. Jeder zusätzliche Euro pro Monat verkleinert die Lücke.

Heißt das, mit 45 ist es zu spät? Nein. Es heißt nur, dass die Rate höher ausfallen muss und jedes Jahr zählt. Je früher du startest, desto kleiner darf sie sein. Wie dein Depot im Vergleich zu Gleichaltrigen dasteht, ordnet unser Rechner ein.

Ab der Rente läuft die Rechnung rückwärts: Du verbrauchst Kapital. Wie lange es reicht, hängt von der Höhe der Entnahme, der Rendite in den ersten Jahren und der Steuer ab. Spiel das mit deinen Zahlen durch:

Vorsicht: Das Risiko vor der Rente senken. Wer mit 66 komplett in Aktien steckt, riskiert, dass ein Crash genau in die ersten Entnahmejahre fällt. Viele schichten deshalb in den Jahren davor etwas in sicherere Anlagen um.

Den Wechsel vorbereiten

Ein paar Jahre vor dem Rentenbeginn lohnt ein Plan: Wie viel Geld brauchst du in den ersten Jahren, und wo liegt es? Viele bauen einen Puffer aus ein bis zwei Jahresausgaben in sicheren Anlagen auf und lassen den Rest weiter arbeiten. So kannst du nach einem Crash erst entnehmen, wenn sich die Kurse erholt haben.

Auch Entnahmen werden versteuert. Bei Aktien-ETFs bleiben 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei, und der Freibetrag gilt jedes Jahr neu.

Praktisch heißt das: Du lässt dir per Auszahlplan jeden Monat einen festen Betrag aufs Girokonto überweisen. Die Bank verkauft dafür automatisch Anteile und rechnet die Steuer ab. So fühlt sich das Depot im Alter an wie eine zweite Rente.